Created with WebWaveCMS

Copyright by KANCELARIA ADWOKACKA NATALIA HEBEL

23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał długo wyczekiwany wyrok w sprawie C‑744/24, dotyczący jednej z najbardziej kontrowersyjnych praktyk banków: naliczania odsetek od kosztów kredytu, których konsument nigdy faktycznie nie otrzymał. Wyrok ten może stać się punktem zwrotnym w tysiącach postępowań o sankcję kredytu darmowego. TSUE jednoznacznie wskazał, że bank nie może traktować jako kapitału kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe, jeżeli nie zostały one wypłacone konsumentowi. Oprocentowanie może być naliczane wyłącznie od środków realnie oddanych do dyspozycji kredytobiorcy.

Na czym polegał problem?

W wielu umowach kredytowych banki stosowały mechanizm tzw. kredytowania kosztów. Polegał on na tym, że konsument otrzymywał na konto niższą kwotę niż wskazana w umowie, a różnica była przeznaczana np. na prowizję lub ubezpieczenie.  Mimo to bank naliczał odsetki od pełnej kwoty kredytu – również od tej części, której klient nigdy nie dostał. TSUE uznał, że takie działanie narusza dyrektywę 2008/48/WE, ponieważ „całkowita kwota kredytu” musi obejmować wyłącznie środki faktycznie udostępnione konsumentowi, a nie koszty, które stanowią wynagrodzenie banku.

Dlaczego wyrok jest tak ważny?

1. Otwiera drogę do sankcji kredytu darmowego (SKD)

Jeżeli bank błędnie określił całkowitą kwotę kredytu lub sposób naliczania odsetek, konsument może żądać spłaty kredytu bez odsetek i bez kosztów, a nawet zwrotu tego, co już zapłacił ponad kapitał. Wyrok TSUE potwierdza, że nieprawidłowe naliczanie odsetek może stanowić podstawę do zastosowania SKD.

2. TSUE wymaga pełnej i przejrzystej informacji dla konsumenta

Trybunał podkreślił, że bank ma obowiązek jasno wskazać, od jakiej kwoty naliczane są odsetki. Nie wystarczy podać samej stopy procentowej – konsument musi wiedzieć, jaka jest faktyczna podstawa oprocentowania.

Jeżeli Twoja umowa kredytu lub pożyczki zawierała:

- wysoką prowizję lub składkę ubezpieczeniową doliczoną do kapitału,

- niejasne informacje o podstawie naliczania odsetek,

- różnicę między kwotą „kredytu” a kwotą faktycznie wypłaconą,

to istnieje duże prawdopodobieństwo, że kwalifikuje się ona do dochodzenia sankcji kredytu darmowego.

Chcesz sprawdzić swoją umowę? 

Zapraszamy do kontaktu telefonicznego lub poprzez formularz zgłoszeniowy dostępny na stronie kancelarii w zakładce KONTAKT. Chętnie przeanalizujemy Twoją umowę i ocenimy, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

KANCELARIA ADWOKACKA

NATALIA HEBEL

Zadzwoń do mnie: 

505 535 470

lub napisz: 

n.hebel@onet.pl

Jako Adwokat w swojej pracy kieruję się przede wszystkim empatią, etyką i rzetelnością, a dobro moich Klientów jest dla mnie priorytetem.